Enjeux et perspectives de l'assurance collaborative

Le monde de l’assurance est en pleine mutation et l’assurance collaborative fait une percée qu’on ne peut plus ignorer. De façon plus globale, l’économie collaborative mobilise de plus en plus de consommateurs engagés et a de plus en plus de succès en France comme en témoigne le festival Ouishare qui a lieu chaque année et rassemble toujours plus de participants. Plus qu’un effet de mode, il s’agit d’une réelle prise de conscience des consommateurs sur leur possibilité de choisir ainsi que sur leur impact. De façon consciente ou pas nombreux sont les français qui ont déjà eu recours à l’économie collaborative : vendre sa voiture à un particulier, louer un appartement à travers un site ou encore emprunter du matériel de bricolage à son voisin.

Qu'est-ce que l'assurance collaborative ? 

L’assurance collaborative, qu’on appelle aussi « Peer to Peer » se définit comme un système collaboratif de partage des risques au sein d’une communauté à taille humaine qui se rassemble et possède des besoins similaires.

A quoi ça sert ? quels avantages pour les clients ?

L’assurance collaborative revient aux principes mêmes de l’assurance à savoir la mutualisation des risques. Son arrivée est assimilée par certains au retour du pot commun. Une communauté de clients aux attentes et aux comportements similaires se réunit dans le but d’obtenir des tarifs réduits en couvrant leurs risques. Et à la fin de l’année lorsqu’aucun sinistre ne se produit, une partie des cotisations est remboursées aux clients.

Au-delà de proposer des économies sur l’assurance (auto, santé ou encore habitation), il est surtout question de proposer une nouvelle expérience client, de mieux les impliquer et de les responsabiliser.

En France, la compagnie Otherwise propose une assurance santé collaborative depuis début 2017. Il y a également pour l’assurance auto les compagnies Inspeer et Wecover qui proposent aux assurés de se regrouper pour une offre moins chère et mieux ciblée.

La contre-attaque des assureurs ou le renouveau de l’assurance ?

Face à cette vague qui s’annonce incontournable, certains assureurs réagissent et contre attaquent. Ainsi, Générali refait une seconde tentative en s’associant à Otherwise pour le lancement d’une assurance sur la niche de la protection des animaux de compagnie (chiens et chats). Quant à la MAIF, elle s’est positionnée sur l’auto via sa filiale Altima assurance et propose un contrat collaboratif aux conducteurs de voitures électriques. 

Quelles perspectives pour le monde de l'assurance ?

En France, Générali avait déjà creusé le sujet dès 2009 avec le site au nom très évocateur kontsurnous.fr, pionnier de l'assurance peer to peer mais abandonné quelques années après. En 2017, le sujet redevient d’actualité et plusieurs assureurs sont intéressés. Ainsi la société Wecover est portée par le Crédit Mutuel Arkéa et Otherwise se repose sur la mutuelle Thélem Assurances ou encore sur Générali selon les offres proposées. Dans les faits, soyons lucides, les principes de l’assurance n’ont pas changé. Toutefois, dans une période où on parle de digital, afficher une startup qui fait de l’assurance est bien plus vendeur que de parler d’une mutuelle. Les garanties proposées restent globalement identiques même si elles revêtent un costume de « renouveau ». En revanche, un effort considérable est à saluer au niveau de l’expérience client, de la réactivité des interlocuteurs ainsi que de la facilité de souscrire ou de déclarer un sinistre pour le client. Les nouvelles startups proposant une assurance collaborative ont une communication soignée, des devis possibles et gratuits en une minute, des offres adaptées et sur mesure. Ce qui les rend bien plus attirantes que les bons vieux assureurs que les clients ont toujours connu.

En revanche en termes d’enjeu, la notion du risque à travers les clients ciblés et leur couverture se pose et a de quoi préoccuper les acteurs du marché. En effet, l’assurance collaborative encourage le ciblage de niches pour proposer une protection optimale. Et à travers l’essence même de l’assurance collaborative, les clients qui souscrivent à l’offre partagent leurs besoins communs et sont également responsabilisés (probablement en raison des remboursements qui peuvent être faits).

Par un mécanisme de ciblage et de niche afin de créer des micro-mutuelles, on peut supposer que les meilleurs clients iront vers une assurance collaborative et le reste des clients chez les assureurs classiques. Partant de là, l’assurance collaborative ne permet-elle pas de façon indirecte une classification et un tri des clients ? Rappelons que l’assurance se fonde sur un engagement de couverture face à la réalisation d’un risque aléatoire. Affaire à suivre…