L'assurance emprunteur : informations pratiques

La baisse des taux immobiliers est d’actualité ces temps-ci. Au mois de mars 2013 les taux les taux d’intérêt ont atteint un niveau historique très bas qui est de 3,07% selon une étude de l’Observatoire Crédit Logement/CSA. Les prévisions vont plutôt dans le sens d’une stabilisation les prochains mois mais rien n’est gagné d’autant plus que les acheteurs se font rares également.

Je ne m’aventurerai pas à vous indiquer si c’est le bon moment pour acheter ou si vous devez garder vos sous… Je n’ai pas de boule de cristal J. Par contre cet article a pour but de vous donner des informations pratiques sur l’assurance emprunteur : définition, objectif, garanties...

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

On peut définir l’assurance emprunteur comme une assurance souscrite pour garantir un prêt immobilier ou mobilier à un particulier ou un professionnel.  Son but est de venir en substitution à l’emprunteur et assurer le remboursement de la somme empruntée. Il s’agit donc d’une garantie pour l’établissement qui prête l’argent et pour la personne qui en bénéficie. Elle couvre les risques de décès, invalidité, incapacité de travail et parfois de perte de l’emploi.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

A ce jour, il n’y a pas d’obligation ouvertement mentionnée à souscrire un contrat emprunteur. Toutefois, elle est fortement conseillée voire nécessaire pour l’obtention d’un prêt notamment pour les prêts immobiliers. Ne serait-ce que pour couvrir a minima les risque de décès et d’invalidité.

Où souscrire l’assurance emprunteur ? Une assurance de groupe ou une assurance individuelle ?

Les établissements ont tendance à proposer une assurance emprunteur adossée au prêt dont il est question. On appelle cela «l’assurance de groupe » et le principal avantage est la simplification de l’adhésion.  L’assurance est souscrite par l’organise de crédit pour tous ses clients ; il fonctionne sur le principe de la mutualisation des risques.

Par ailleurs, les consommateurs ont la possibilité de souscrire l’assurance séparément chez un concurrent moins cher par exemple. Dans ce cas on parlera de la « délégation d’assurance ». Le client a donc le choix et devra veiller à bien vérifier le niveau des garanties. Officiellement l’essentiel est que cette assurance soit souscrite peu importe quel est l’assureur. Officieusement, la majeure partie des clients souscrivent leur assurance chez l’organisme qui leur octroie le prêt... Certains vous diront que « ça facilite les choses »…

Quand rentre-t-elle en vigueur ?

Le contrat emprunteur couvre l’assuré pendant la durée de son prêt. 

Comment est déterminé le tarif ?

La tarification du contrat dépend de l’âge de l’assuré, des risques couverts, du montant et de la durée du prêt mais aussi de son état de santé;  un questionnaire médical est à remplir.

Que faire si je suis gravement malade ?

Pour les personnes présentant certains risques de santé et voulant souscrire un prêt, il existe la convention AREAS entendez s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé. Cela concerne les prêts personnels avec un montant maximal de 17 000€.  Il existe d’autres conditions à respecter pour bénéficier de ce dispositif : durée maximale du prêt, déclaration sur l’honneur…

Les infos principales à vérifier sur votre contrat :

-   Le risque de chômage n’est pas souvent couvert. Quand l’assuré perd son emploi, il peut négocier avec l’établissement financier un report de mensualité.

-  Il faut également prendre en compte l’existence de franchise en fonction des contrats souscrits et du risque dont il est question. Autrement dit pendant 3, 6 ou encore 15 mois la garantie n’entre pas en vigueur même si le risque survient.

-    Le nombre de mensualités indemnisées par l’assurance en cas de licenciement, démission… il peut s’agir d’un nombre défini pour toute la durée du prêt ou simplement pour chaque période sans activité.

-         L’âge de fin des garanties notamment dans le cas où l’assuré va partir à la retraite.