La dépendance des personnes âgées : comment faire face ?
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L’assurance
dépendance revient de plus en plus dans l’actualité et fait partie des
préoccupations des français. Le sujet
est d’autant plus difficile à aborder qu’il révèle également quelques maux de
notre société : isolement des personnes âgées, nombre de suicides élevé
chez ces mêmes personnes…
Toutefois
les informations sur le sujet sont encore floues pour beaucoup d’entre nous.
Qu’est-ce que la dépendance ?
On
pourrait définir la dépendance comme une perte d’autonomie totale ou partielle
et l’incapacité pour un individu d’effectuer des activités de la vie
quotidienne sans aide. Se déplacer, cuisiner, faire sa toilette, s’alimenter soi-même sont
des choses qui nous semblent anodines mais qui deviennent difficiles voire
impossibles lorsqu’on est dépendant.
La
dépendance peut être physique ou psychique. Il existe une grille nationale AGGIR
(Autonomie Gérontologique Groupe Iso Ressources) pour déterminer le niveau de
dépendance.
Pourquoi la dépendance est devenue préoccupante ?
La
première explication est le vieillissement de la population. En France, les
personnes âgées de 65 ans et plus représentent près de 17% de la population
selon l’INSEE. D’ici 2025, le nombre de personnes âgées de plus de 75 ans
devrait augmenter de 25% soit 6,6 millions de personnes.
Par
ailleurs, la prise en charge des personnes touchées reste très élevée. En 2011,
elles étaient évaluées à 25 milliards d’euros.
Que font les assurances ?
Les
assureurs proposent petit à petit une couverture de ce risque mais l’offre est
loin d’être complète et reste assez hétérogène. Pour le moment il n’existe pas
de normes ou de conditions minimales à remplir pour les contrats
dépendance.
Le
sujet reste relativement « récent » par rapport aux autres domaines
de prédilection des assureurs. Pour le moment il y a encore quelques
difficultés à évaluer le risque. D’autant plus qu’il n’est pas facile de réduire
les risques de pertes d’autonomie.
Par
ailleurs, les assureurs peinent à proposer une offre qui traite bien les
multiples aspects de la dépendance. Il y a certes les services d’assistance que
les assurés peuvent solliciter mais il y a des restrictions. On retrouve la
dépendance comme garantie principale au niveau de certaines assurances
prévoyance et comme garantie complémentaire au niveau des contrats d’assurance
vie. Il y a également de plus en plus de contrats spécifiques couvrants
principalement la dépendance.
Si vous
devez souscrire un contrat dépendance, pensez à vérifier les deux éléments
suivants :
- Le délai de carence : c’est une période
pendant laquelle la garantie souscrite ne s’applique pas. Elle varie entre un
an et trois ans. Si l’assuré devient dépendant pendant cette période ses
cotisations lui sont remboursées.
- Le délai de franchise : c’est le nombre de
jours d’attente entre la survenance du risque et le début de l’indemnisation.
Il est généralement de 90 jours.
Actuellement
près de 6 millions de personnes ont souscrit une assurance dépendance.
Comment financer la dépendance ?
Une
personne dépendante reste à la charge de sa famille. Et celle-ci n’a pas
forcément les moyens ni le temps nécessaires pour être à son chevet. Aide à
domicile, aide médicale, aménagements de l’habitat ou encore placement dans une
maison de retraite ou de repos sont parfois nécessaires voire indispensables. Ces
services sont quasiment inaccessibles pour un retraité moyen ou une famille de
la classe moyenne. Par exemple pour une personne atteinte d’une lourde dépendance,
les dépenses s’élèvent en moyenne à 2500 euros par mois alors qu’une pension de
retraite moyenne est de 1200 euros. Les personnes de 60 ans et plus bénéficient
d’une Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA) en fonction des revenus et du
niveau de dépendance.
Bien
que des réflexions soient déjà engagées pour le financement de la dépendance,
il n’y a pas encore de solutions concrètes proposées. Il semblerait que la
réforme de la dépendance n’aura pas lieu avant 2014. De nos jours la dépendance
concerne près de 2,7% de la population des 60-79 ans ; alors la dépendance c’est maintenant ! La
journée de solidarité créée depuis 2004 est insuffisante pour couvrir les
dépenses. Financer l’intégralité de la dépendance par l’Etat parait
inconcevable au vu de la situation économique. Un compromis sera probablement à
réaliser entre la contribution publique (venant de l’Etat ou des collectivités)
et les indemnités des assurances tout en tenant compte des ressources de chaque
individu.
Pour finir,
la dépendance soulève à la fois des enjeux démographiques, médicaux mais aussi
socio-économiques. La solution ne viendra pas d’une taxe ou d’un impôt
supplémentaire puisque les dépenses liées à la dépendance s’accroîtront au fil
des ans. D’ici 2035, les + de 60 ans représenteront près d’une tiers de la
population. Il conviendra donc d’envisager des pistes réalistes et fiables pour
le long terme et surtout d’impliquer les assureurs et les acteurs sociaux aux
débats.
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